說好本息三萬多 結(jié)果到手三千多?網(wǎng)友：你要是欠銀行一筆錢過30年試試?

30年前按保值復(fù)利儲蓄存了106元，如今本息不如一月工資高

30年前的存折

1989年倆月工資按“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款”模式存了：

銀行許諾30年后,給付30000多本息保值合計金

銀行30年后，實際給付3742.55元本息

曾經(jīng)有一個段子這樣說：如果能穿越到過去，去銀行存上一筆錢，回到現(xiàn)在后，就能領(lǐng)到一大筆利息。然而，現(xiàn)實情況卻有些出乎意料。河北省滄州市的李先生雖然沒有穿越，但他在30年前，以滄州農(nóng)業(yè)銀行的“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款”模式存入了倆月工資，共計106元，定期為30年，若按當(dāng)年宣傳表上的介紹來算，30年后他能領(lǐng)取3萬多元的本息保值合計金，結(jié)果2019年30年存款到期后，他去領(lǐng)錢時，30年的等待和信任“一朝傾覆”。

存款30年保值復(fù)利計息，如今到期本息不如一月工資高

2月11日下午，記者聯(lián)系上了河北省滄州市的李先生。李先生告訴記者，1989年9月，滄州市當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行推出了一種“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款”模式，只要將100元定期存款30年，就能在30年后取出36282.72元的本息保值合計金。為了給以后存上一筆錢，他便于1989年9月18日，以“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款”模式，在滄州農(nóng)業(yè)銀行定期30年存入倆月工資，共計106元。但當(dāng)存款到期他去取錢時，農(nóng)行工作人員三次計算利息，最高結(jié)果的本息還不如他現(xiàn)在的一個月工資高。

李先生說，今年9月18日，30年的存款到期后，9月20日，他跑到滄州市農(nóng)業(yè)銀行運河支行去取錢，銀行工作人員說需要計算利息，讓他回家等待。結(jié)果等了一個多月后，當(dāng)他再次趕到滄州市農(nóng)業(yè)銀行運河支行取錢時，銀行工作人員給了他一張存單，上邊計算的是2700元，他覺得有些不對勁，存折還在他手中，存單上的利息也不對，便向銀行工作人員詢問，銀行工作人員說拿錯了，需要再計算一下利息。“他說拿錯了，但上邊的名字就是我的名字，又讓我回家等。”

“我回家等了兩天，銀行的人給我打電話讓我去取錢，我就先問了問本息一共多少錢，他說是3500元，我說不對啊，跟30年前宣傳的利息差太多了，他又說再給算算。”李先生說，等到第三次時，是一個銀行工作人員給他打電話，說算了好幾遍，但并沒有說多少錢，只說讓他去取。為此，他又跑到滄州市農(nóng)業(yè)銀行運河支行，結(jié)果銀行工作人員第三次算完的本息是3742.55元。

李先生說，1989年時，他剛參加工作不久，存入銀行的106元是他當(dāng)時兩個月的工資，存了30年的保值復(fù)利計息，還不如他現(xiàn)在的一個月工資高，實在讓他難以接受。

存了30年，為什么本息計算跟當(dāng)年宣傳的差那么多呢?

李先生說，當(dāng)年，他是看了農(nóng)業(yè)銀行的“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”上的介紹，100元存款30年，本息保值合計為36282.72元，所以才選擇存款30年。他的一個同事也是在當(dāng)年存了200元的“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款”，存了8年，最后取出來了800元，等于是翻了兩番，跟“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”上介紹的100元存6年，本息保值合計為324.95元也差不多。“為什么我存了30年，本息計算跟當(dāng)年宣傳表上的差那么多呢?”

李先生說，在他與滄州市農(nóng)業(yè)銀行運河支行溝通時，銀行工作人員和一銀行負責(zé)人曾給他打電話，勸他取錢，并說取完錢他也可以進行投訴維權(quán)，還說30年前的宣傳表存在失誤。為此，他還花了50元咨詢律師，律師告訴他說，銀行方面存在誘導(dǎo)存款，欺騙儲戶。“雖然我也不差錢花，但30年等待和信任‘一朝傾覆’，總要討個說法!”

在李先生所提供的存折和1989年農(nóng)業(yè)銀行“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”復(fù)印件等資料上，記者看到，李先生的存折上印著“保值儲蓄、零存整取定期儲蓄存折”，下方印有

“中國農(nóng)業(yè)銀行”，存折內(nèi)的戶名為“復(fù)利”，開戶時間為1989年9月19日，到期時間為2019年9月19日，利率為10.95，存款為106元，上邊還蓋有中國農(nóng)業(yè)銀行滄州中心支行營業(yè)部的印章。同時，在“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”復(fù)印件上，記者還看到，上邊標(biāo)注的30年，本息保值合計36282.72元，下邊備注滄州農(nóng)行營業(yè)部，時間為1989年9月10日。

1996年國家取消了保值儲蓄，本息計算沒有問題

12月11日下午，記者聯(lián)系上滄州市農(nóng)業(yè)銀行運河支行營業(yè)部一孫姓負責(zé)人。據(jù)這位孫姓負責(zé)人稱，他知道此事，也是他主要負責(zé)處理此事。30年前，他們確實推出過“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”這項業(yè)務(wù)。

至于為何要三次計算利息，以及計算得出的利息與“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”上相差甚大。據(jù)該位孫姓負責(zé)人表示，因為需要手工計算，第一次算好后，發(fā)現(xiàn)不對，之后又進行了第二次和第三次。“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款”一覽表計算上宣傳的本息保值合計金是當(dāng)時的一種預(yù)息，當(dāng)時的計算方式主要是有保值，再加上當(dāng)時的利率進行計算得出本息保值金，但在1996年國家就取消了保值儲蓄，不再發(fā)放保值補貼，所以在沒有保值的情況下，他們根據(jù)當(dāng)時定下的利率進行計算得出了3742.55元的本息，這個計算結(jié)果沒有問題。

此外，據(jù)該孫姓負責(zé)人介紹，“定期保值復(fù)利計息儲蓄存款一覽表”這項業(yè)務(wù)是在1990年停止辦理的。因為當(dāng)時有很多儲戶寫的名字出現(xiàn)錯誤，再加上沒有電話無法通知到儲戶，所以產(chǎn)生此類問題，他們通過溝通，大部分儲戶能理解。目前，李先生的問題，是對保值儲蓄的理解不對。

何為保值儲蓄?保值儲蓄業(yè)務(wù)是否還存在?

采訪中，記者通過網(wǎng)絡(luò)查詢看到，在1996年3月31日，中國人民銀行曾下發(fā)《關(guān)于停止辦理新的保值儲蓄業(yè)務(wù)的緊急通知》，其中內(nèi)容：經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定從1996年4月1日開始，不再辦理新的保值儲蓄業(yè)務(wù)。在此之前已存入的3年期以上人民幣定期儲蓄存款，仍給予保值，但保值貼補率為零時的月份不再公布貼補率。

然而，在2010年10月26日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公告，第三十七條，《關(guān)于停止辦理新的保值儲蓄業(yè)務(wù)的緊急通知(銀傳〔1991〕60號)》等76件規(guī)范性文件，自公告發(fā)布之日起失效。

那么，什么是保值儲蓄，銀行是否還有保值儲蓄業(yè)務(wù)，上述通知失效是什么情況?對此，記者咨詢了河南省某銀行的專業(yè)人士。據(jù)該專業(yè)人士介紹，據(jù)他了解，保值儲蓄補貼是由國家發(fā)放的，是國家銀行根據(jù)國民經(jīng)濟及物價上漲情況，對儲戶存款在規(guī)定期限內(nèi)給予的保值補貼儲蓄方式。保值儲蓄補貼率是物價指數(shù)高于儲蓄利息的部分，若物價指數(shù)比儲蓄利率低的時候，保值儲蓄貼補率是零。但自1996年，中國人民銀行下達停辦保值儲蓄通知后，各大銀行就再也沒有辦理過此項業(yè)務(wù)。

至于通知失效，該專業(yè)人士表示，他也不是很清楚，雖然通知被公告失效，但保值儲蓄補貼一直沒有再發(fā)放過，所以他認為通知失效和是否會繼續(xù)開展辦理保值儲蓄業(yè)務(wù)應(yīng)該沒有什么關(guān)系，應(yīng)該是通知中的主要矛盾已經(jīng)有解決辦法。

最后，對于李先生的質(zhì)疑，記者也咨詢了河南春屹律師事務(wù)所主任張少春律師。據(jù)張律師分析，首先，從法律層面來講，銀行和儲戶之間存在儲蓄服務(wù)合同關(guān)系，不管是書面合同，還是合同附件或發(fā)放給儲戶的宣傳資料等，均視為銀行對儲戶的承諾，如果銀行未嚴(yán)格按照約定履行義務(wù)，即構(gòu)成違約。

其次，作為金融機構(gòu)，如果有關(guān)部門明令禁止類似業(yè)務(wù)，那么銀行有義務(wù)立即、及時、書面告知儲戶，而不是在若干年到期后兌付時才突然告知。退一步來說，如果該合同被認定為無效，那么銀行存在重大過錯，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任，儲戶同樣有權(quán)參照原協(xié)議約定主張損失。