機(jī)動車輛保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù),事關(guān)億萬車主的切身利益。2020年9月19日,車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施,涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革、商業(yè)車險(xiǎn)改革等多個(gè)方面。改革后,車險(xiǎn)保障、定價(jià)等方面有哪些變化?怎樣更好發(fā)揮車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)功能?如何進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序?記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提升,商業(yè)車險(xiǎn)保障更加全面
春節(jié)前,浙江臺州市路橋區(qū)居民彭博遇到了一件煩心事。一天早晨,他準(zhǔn)備開車上班時(shí),發(fā)現(xiàn)停在院子里的汽車前擋風(fēng)玻璃出現(xiàn)了多條裂紋,維修費(fèi)用將是一筆不小的支出。雖然他投保了車輛損失險(xiǎn)的主險(xiǎn),但并未投保作為附加險(xiǎn)種的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),按以往的經(jīng)驗(yàn),這筆錢恐怕得自掏腰包了。
彭博立即向保險(xiǎn)公司咨詢,卻得到了出乎他意料的答復(fù)。工作人員告訴他,他的車輛于2020年12月31日續(xù)保車損險(xiǎn),按照當(dāng)年9月19日車險(xiǎn)綜合改革后的規(guī)定,新的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加了玻璃單獨(dú)破碎、機(jī)動車全車盜搶、發(fā)動機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任,因此他投保車損險(xiǎn)主險(xiǎn)即可享受相關(guān)理賠服務(wù)。
“保險(xiǎn)公司承擔(dān)了玻璃更換費(fèi)用1.15萬元,這可幫了我大忙。”彭博說,以后只需購買車損險(xiǎn)主險(xiǎn),就能享受到更全面的保障,免去了專門選購附加險(xiǎn)產(chǎn)品的麻煩和支出,這讓他十分滿意。
不僅如此,本次車險(xiǎn)改革后,商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品在擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí),還取消了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定,為消費(fèi)者提供更加全面完善的保障服務(wù)。
與彭博一樣,不少車主都對此次車險(xiǎn)綜合改革豎起大拇指。記者了解到,此次改革后,保障只增不減、產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富,給消費(fèi)者帶來了較大實(shí)惠。在促使商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面的同時(shí),本次改革增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品,同時(shí)增加了代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù),使得以往車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭的情況有所改善。此外,根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)際情況,在監(jiān)管部門支持下,保險(xiǎn)行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)第三者險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元提升到10萬元至1000萬元,更好保障第三方權(quán)益。
“提升商業(yè)第三者險(xiǎn)責(zé)任限額,有利于更充分地滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求,更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的作用。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉說。
銀保監(jiān)會日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,車險(xiǎn)綜合改革后,第三者險(xiǎn)平均責(zé)任限額從90萬元提升至125萬元,商業(yè)車險(xiǎn)投保率從83.8%上升到89.2%。
除了商業(yè)車險(xiǎn),用于保障道路交通事故受害人權(quán)益的交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn),也在本次改革中得到全面優(yōu)化。為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能,監(jiān)管部門將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元。
“交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額得到明顯提升,能夠?yàn)閺V大車主提供更堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。”中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍說。
車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平提升,費(fèi)率調(diào)整更好發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”作用
“不僅保障多了,保費(fèi)也下降了。”這是車險(xiǎn)綜合改革后,不少車主的真實(shí)感受。
不久前,浙江杭州市民盧先生為自己的轎車?yán)m(xù)保時(shí)驚喜地發(fā)現(xiàn),雖然增加了保障責(zé)任和保額,但保費(fèi)反倒降低了不少。
“省下來的錢夠加好幾箱油,保費(fèi)優(yōu)惠看得見摸得著。”盧先生給記者算了一筆賬,去年他的車輛未發(fā)生交通事故,今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)維持30%優(yōu)惠幅度不變,仍交665元。而在商業(yè)車險(xiǎn)方面,今年一共交了3034.69元,比上一年少了約1600元。
保險(xiǎn)公司工作人員還告訴盧先生,根據(jù)改革后的規(guī)定,如果行駛記錄持續(xù)良好,明年商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)有望進(jìn)一步下降。
也有消費(fèi)者反映,最近續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)增加了。業(yè)內(nèi)人士分析,這可能是車輛上年度出險(xiǎn)較多且已獲保險(xiǎn)理賠,導(dǎo)致費(fèi)率上浮,保費(fèi)上升。
郭金龍說,本次改革有效提升了車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平,費(fèi)率調(diào)整將更好發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”作用,有利于促進(jìn)車主進(jìn)一步增強(qiáng)交通安全意識,改進(jìn)駕駛習(xí)慣,降低事故發(fā)生率。“車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范和社會管理功能將得到更好發(fā)揮,這無論對車主還是行人來說都十分重要。”
在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方面,此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平,制定了5套差異化的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整方案,進(jìn)一步優(yōu)化了道路交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)。此外,對于輕微交通事故,有關(guān)部門鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理,并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動因素的方案。
“以往,交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率全國統(tǒng)一,但不同地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率存在較大差異。此次改革體現(xiàn)了區(qū)域費(fèi)率差異化,有利于更好保障有良好駕駛習(xí)慣的車主權(quán)益。”中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,車險(xiǎn)綜合改革后至2020年11月8日,全國車輛平均投保費(fèi)用由3700元下降至2700元,平均降幅為27%,全國89.9%的消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)下降,其中保費(fèi)下降幅度超過30%的消費(fèi)者比例達(dá)到67.3%。
進(jìn)一步減少無序競爭,規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序
近年來,車險(xiǎn)營銷的過度競爭導(dǎo)致一些侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象出現(xiàn),本次改革對癥下藥,試圖破解消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的突出問題,促進(jìn)車險(xiǎn)市場規(guī)范健康發(fā)展。
北京市民孫女士一直以來都直接到保險(xiǎn)公司投保車險(xiǎn),認(rèn)為這樣減少了中間環(huán)節(jié),價(jià)格會更便宜。一次偶然的經(jīng)歷讓她大跌眼鏡,4S店代理銷售的車險(xiǎn)價(jià)格居然比保險(xiǎn)公司還要低。“要‘賺差價(jià)’的中間商,難道會賠本賺吆喝?”孫女士十分不解。
記者了解到,在車險(xiǎn)市場上,中介渠道銷售價(jià)格低于保險(xiǎn)公司直營價(jià)格并非偶然現(xiàn)象,而中介往往還都能從中賺錢。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,在車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售各方中,受相關(guān)規(guī)定約束,保險(xiǎn)公司直營渠道不允許大幅度降價(jià)。在這種情況下,一些保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)量,便通過給予中介渠道高額費(fèi)用來加強(qiáng)營銷,已經(jīng)從保險(xiǎn)公司手中賺到好處的中介方,自然能以更低的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。
“羊毛出在羊身上,在這種營銷模式下,保險(xiǎn)公司的高額營銷成本,最終還是會以各種形式由消費(fèi)者買單。”郭金龍說。
針對這些現(xiàn)象,此次車險(xiǎn)改革合理下調(diào)了用于車險(xiǎn)營銷的附加費(fèi)用率,引導(dǎo)行業(yè)將商業(yè)車險(xiǎn)附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%。專家認(rèn)為,這有利于降低一些銷售領(lǐng)域過高的費(fèi)用水平,更好地釋放車險(xiǎn)產(chǎn)品降價(jià)空間,同時(shí)能夠促使保險(xiǎn)公司更加注重保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,以產(chǎn)品品質(zhì)贏得市場認(rèn)可。如此一來,無序競爭等現(xiàn)象將進(jìn)一步減少,車險(xiǎn)市場將更加規(guī)范、健康。
以往,一些中小財(cái)險(xiǎn)公司付出高額營銷費(fèi)用參與市場競爭。此次車險(xiǎn)綜合改革鼓勵中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品,優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。專家認(rèn)為,這有利于引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)公司將營銷成本轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品開發(fā)當(dāng)中,為不同需求的消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)。這也有利于打造更健全、多層次的車險(xiǎn)市場體系。
“從投保渠道角度看,此次改革規(guī)范了中介渠道的經(jīng)營,并鼓勵發(fā)展線上渠道,讓消費(fèi)者購買車險(xiǎn)更加方便、快捷,有利于提升消費(fèi)者的獲得感與認(rèn)同感。”中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長兼CEO孫建平說。
如今,廣大車主在選擇投保公司時(shí),對保險(xiǎn)公司服務(wù)能力的要求日益提高,災(zāi)害預(yù)警、事故救援、理賠效率等都是重要考慮因素。對此,此次改革提出支持保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用,運(yùn)用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段,提升車險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化水平。同時(shí)積極推廣電子保單制度,為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。
郭金龍認(rèn)為,這些新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用既有利于提高車險(xiǎn)服務(wù)水平,也能有效降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本,提高經(jīng)營效率。“從歷史經(jīng)驗(yàn)看,新技術(shù)的不斷應(yīng)用對保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展影響巨大,車險(xiǎn)綜合改革方案反映了行業(yè)發(fā)展趨勢和市場要求,保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇,加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)應(yīng)用,讓車險(xiǎn)服務(wù)更具‘科技范兒’。”
本報(bào)記者 屈信明