社保是不是繳滿15年就可以不用交了？耐心看完，和每個(gè)人息息相關(guān)

來源 知乎保貝說保?

(資料圖片僅供參考)

相信我，這篇文章是全網(wǎng)給社保小白的一篇最干最全的科普文。

為了寫這篇大文章，我花了將近一年的時(shí)間，調(diào)研了幾百篇社保文章，義務(wù)回答了五六千條知乎網(wǎng)友的評論和私信，然后和各地社保部門打了幾百個(gè)電話搜集資料，就是為了確保我寫的每一條信息都準(zhǔn)確，并真的用的上。

其實(shí)在寫下這篇文章之前，社保五險(xiǎn)一金下面的養(yǎng)老，醫(yī)療，生育和公積金，還有少兒醫(yī)保等幾乎每一個(gè)子命題，我都寫出過六七千贊的文章?！翱蚣芤荒苛巳?，邏輯清晰，文字接地氣，內(nèi)容實(shí)用，超級無敵干燥的大干貨”這真的不是我自吹自擂，是網(wǎng)友在過往高贊文章下的評論，我會在這篇文章合適的子命題下插入這些高贊鏈接，大家都可以去看，并留言和我交流。

前面的每一篇子命題文章都耗了我少則一兩個(gè)月，多則半年的時(shí)間，今天把這些高贊文章最精華的部分抽取出來，又加入了這半年的調(diào)研收集求證的新資料，組成了這最后一篇大文章，之所以這么做，是我想幫大家建立一個(gè)完整的關(guān)于社保知識大框架體系，而不是輸出碎片信息。大家有什么問題，點(diǎn)我這篇文章樹的社?？蚣?，立馬就可以得到自己要找的信息，再不用單個(gè)社保問題零碎的去搜索關(guān)鍵詞然后還要過濾。

比如這位知乎網(wǎng)友問的問題，社保交15年是不是就不用再交了，你點(diǎn)開文中社保養(yǎng)老金部分，算的其實(shí)很明白，同樣的固定的繳費(fèi)基數(shù)，如果你只交夠15那就要比交25年的，每月少領(lǐng)760，一年就少領(lǐng)小1萬塊。

同樣在醫(yī)療保險(xiǎn)部分，也說的很清楚，有些地方醫(yī)療保險(xiǎn)是要交夠25年才能享受終身看病報(bào)銷的，有的地方比如湖北男性都要交滿30年才能享受看病終身報(bào)銷，你只交15年肯定是不行的。

不管你是在讀大學(xué)生，還是剛?cè)肼殘龅拇蚱醋?，第一次做父母的年輕爸媽，人到中年的社會老司機(jī)，甚至是馬上就退休的叔叔阿姨，看病，生娃，換工作，領(lǐng)退休金，這些事情誰都逃不掉，那這篇文章將會和這些事情一樣伴隨你的整個(gè)職業(yè)生涯。

答應(yīng)我，別只收藏，一定要記著抽空看（文章很長，陸續(xù)會耗費(fèi)你兩三個(gè)小時(shí)）。我敢肯定在你工作，生娃，住院，退休的某一個(gè)人生重要時(shí)刻，這篇文章一定會幫上你的大忙。在評論里，我真的見過，有的人生娃明明可以白領(lǐng)國家?guī)兹f的生育津貼，僅僅因?yàn)楫?dāng)時(shí)不知道這個(gè)事情直接過期作廢了，有的人買房硬是比別人多付兩個(gè)點(diǎn)的利息，多花了十幾萬，虧不虧?

還有還有，如果你有其他疑問也可以在文章下給我留言，我會盡我所能幫你解答。并且會持續(xù)錄入更新文章，以方便后來有和咱們一樣社保問題的知乎新人。

文章主要內(nèi)容如下：

一、什么是社保五險(xiǎn)一金？

二、社保每月交多少錢？

三、社保到底有什么用？

1.醫(yī)保有什么用？

2.生育保險(xiǎn)有什么用？

3. 公積金有什么用？

4. 工傷保險(xiǎn)有什么用？

5. 失業(yè)保險(xiǎn)有什么用？

6. 養(yǎng)老金有什么用？

四、關(guān)于社保大家最關(guān)心的其他問題

1.職工交的五險(xiǎn)一金和農(nóng)村交的城居保（新農(nóng)合）到底有什么差別？

2.那到底是交城居保，還是交職工社保五險(xiǎn)一金好呢？

3、社?；蚬e金斷繳有什么影響？

4、社保沒有交滿15年怎么辦？

5、自由職業(yè)者怎么交社保？交多少能領(lǐng)多少？

6、換城市工作，原來交的社保怎么辦？

7、工作換了好幾個(gè)城市，將來養(yǎng)老金按照哪個(gè)地方的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)？

8、公司不給交社保怎么辦？

9、已經(jīng)40-50歲了，從來沒參加過社保，還可以交嗎？

10、醫(yī)保交在老家，在大城市打工定居生活，萬一生病住院了怎么辦？

11.醫(yī)保門診是怎么報(bào)銷的？

12、公積金交在A城市，可以去B城市貸款嗎？有哪些城市支持異地貸款？

干貨 開始??！耐心往下看。

一 什么是社保五險(xiǎn)一金？

在說這個(gè)問題之前，首先給大家說明白，咱們國家的社保其實(shí)有兩個(gè)系統(tǒng)，

一個(gè)是有雇主的打工一族交的城鎮(zhèn)職工社會保險(xiǎn)，就是我們說的五險(xiǎn)一金，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷，生育和公積金。它是由國家強(qiáng)制用人單位繳納，說白了就是由公司替你交一部分，而個(gè)人僅需承擔(dān)一小部分；

另一個(gè)則是沒工作的人交的城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)，簡稱城居保，也就是很多人口中的新農(nóng)合，其實(shí)這個(gè)叫法不科學(xué)，早在14年新農(nóng)合就改名叫城居保了。它的參保人群主要是，沒有工作的城鎮(zhèn)居民，無論你是農(nóng)村戶口還是城鎮(zhèn)戶口，老人還是學(xué)生均可參保，此中所有費(fèi)用都要自己承擔(dān)，但交的錢要比職工社保的五險(xiǎn)一金少，且不強(qiáng)制。

當(dāng)然了，城居保的待遇肯定沒有職工社保好，首先是城居保只有醫(yī)療和養(yǎng)老兩個(gè)部分，比職工社保項(xiàng)目上就少了4個(gè)。其次醫(yī)療報(bào)銷比例要比職工低很多，而且將來養(yǎng)老金一般也只能領(lǐng)個(gè)幾百上千，農(nóng)村老人靠城居保養(yǎng)老基本不現(xiàn)實(shí)。買城居保，主要還是因?yàn)樗床∧軋?bào)銷。

大家先有個(gè)基本了解，至于這兩種繳費(fèi)方式到底繳費(fèi)差距有多大，看病報(bào)銷比例差多少，養(yǎng)老金最終領(lǐng)的差多少，等文章到了哪個(gè)部分我都會給大家算清楚。

現(xiàn)在你應(yīng)該懂了，打工一族社保五險(xiǎn)一金是什么？

【養(yǎng)老保險(xiǎn)】——退休后領(lǐng)養(yǎng)老金的

【醫(yī)療保險(xiǎn)】——看病報(bào)銷的

【生育保險(xiǎn)】——生完孩子的補(bǔ)貼

【工傷保險(xiǎn)】——工作中受傷的補(bǔ)償

【失業(yè)保險(xiǎn)】——失業(yè)了的補(bǔ)助

【住房公積金】 —— 貸款買房準(zhǔn)備金

而城居保兩險(xiǎn)只有前兩個(gè)，保障內(nèi)容上就少了四個(gè)。

二 社保每月交多少錢？

社保繳費(fèi)政策有明顯的地域性，各個(gè)地方的繳費(fèi)比例不太一樣。

我以鄭州的職工社保和城居保的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例給大家做了表。看一下

職工醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

下面是城居保的養(yǎng)老和醫(yī)療繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。它不像職工醫(yī)保，它的養(yǎng)老是你自己選檔進(jìn)行繳費(fèi)的，選的越高，將來領(lǐng)的也多。而醫(yī)療也是社保部門定好的固定金額。這里先說繳費(fèi)的區(qū)別，后面會給大家算清楚，城居保和職工社保享受的待遇到底差多少，交哪一個(gè)更好。

城居保養(yǎng)老繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

城居保醫(yī)療繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

關(guān)于五險(xiǎn)一金每月交多少錢，特別說明幾個(gè)問題：

第一，在鄭州一個(gè)10000工資的員工小張，如果完全按國家規(guī)定的繳費(fèi)比例，個(gè)人需要承擔(dān)社保17.3%×10000=1730元，而公司需要承擔(dān)33.6%×10000=3360元。其實(shí)公司才是承擔(dān)社保的大頭，于是很多坑人的公司，就違規(guī)以當(dāng)?shù)厣绫５淖畹蜆?biāo)準(zhǔn)為基數(shù)給你繳費(fèi)，而不是以你實(shí)際工資的標(biāo)準(zhǔn)給你繳費(fèi)，這樣公司就節(jié)省了一筆成本。要知道，不管是公司還是個(gè)人給你交的錢，其中一部人是直接入你個(gè)人賬戶的，公司給你降低基數(shù)繳費(fèi)，等于直接降低了你將來退休后要領(lǐng)的錢以及醫(yī)?？ɡ锩孀约嘿~戶里的錢。

抓緊拿出來你的工資條看一下，如果你每個(gè)月扣600塊的社保，一個(gè)最簡單的算法是，你的工資就應(yīng)該是你就交社保的5倍左右，也就是3000出頭，如果你的工資明顯高于這個(gè)熟，說明公司肯定使壞心眼了。可以保存好工資條，打12333舉報(bào)，一舉報(bào)一個(gè)準(zhǔn)。

第二，我調(diào)研了很多地方的職工的社保繳納標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)五險(xiǎn)交工資的多少比例相差并不大，基本上就是鄭州這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)了。但是一金怎么交那就有講究了，因?yàn)閲乙?guī)定住房公積金個(gè)人與單位1∶1同等比例交，繳納比例在5%—12%期間自行選擇，也就說，你交10%，按法律規(guī)定公司必須交10%，所以很多公司都是按照最低交費(fèi)比例來交的。

這還不算過分的，還有直接不交的。按規(guī)定，國家是強(qiáng)制繳納公積金的，但是有些公司生生把公積金放到員工福利里面，福利那就是公司說的算了，可以發(fā)也可以不發(fā)??！真是上有對策，下有政策，遇到這種心機(jī)公司，我也是建議直接12333.

第三，職工社保五險(xiǎn)一金，每個(gè)城市根據(jù)自己當(dāng)?shù)氐钠骄べY下面劃的有最低繳費(fèi)基數(shù)，一般是當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，上有最高繳費(fèi)基數(shù)當(dāng)?shù)仄骄べY的三倍。意思是，就算你工資再高，你也不能隨便交，你工資再低，你也能有個(gè)最低看病養(yǎng)老的保底線。

以鄭州為例，2018年度平均工資為4575元，那么2019年度最低繳費(fèi)基數(shù)為4575×60%=2745元，最高繳費(fèi)基數(shù)為4575×300%=13725元。

這兩個(gè)最高最低基數(shù)只要確定了，也就意味著哪怕你在鄭州的工資低于2745元，無論多低都要按照最低標(biāo)準(zhǔn)繳納；如果工資高于13725元，無論多高都只能按照最高標(biāo)準(zhǔn)繳納；而如果工資介于2745—13725之間，則按照實(shí)際工資繳納，就像上面舉例的小張，實(shí)際工資一萬，那么可以直接按1萬計(jì)算。

三 社保到底有什么用？

得了同樣一場病職工醫(yī)保和城居保報(bào)銷比例差多少？

醫(yī)保住院，門診都是怎么報(bào)銷的？能報(bào)多錢？怎么計(jì)算？

醫(yī)保二次報(bào)銷是怎么報(bào)銷的?大病二次報(bào)銷能報(bào)多少錢？

新生兒的醫(yī)保又怎么交，新生兒沒交醫(yī)保就生病住院了，醫(yī)?？梢詧?bào)嗎？

醫(yī)保交在老家，人在外地打工生活定居，生病了怎么報(bào)銷?

有些病家里看不了，轉(zhuǎn)診到大城市，怎么轉(zhuǎn)診，醫(yī)保又能給報(bào)銷多少？

異地門診可以報(bào)銷嗎？

關(guān)于醫(yī)保這所有的一切問題，我都寫進(jìn)了這篇知乎7000贊的醫(yī)?；卮?，而且我可以肯定自信的告訴在這篇高贊回答，覆蓋了90%的醫(yī)保的問題，你一定會找到你要的答案。

醫(yī)保住院報(bào)銷到底是怎樣計(jì)算的？2.7 萬贊同 · 1336 評論回答

2.生育保險(xiǎn)有什么用？

如何在懷孕期間白領(lǐng)幾萬元的生育津貼？

生育保險(xiǎn)怎么報(bào)銷生孩子的費(fèi)用？

生育保險(xiǎn)怎么報(bào)銷生孩子之前的產(chǎn)檢費(fèi)用？

生育津貼和產(chǎn)假工資可以兩份同時(shí)領(lǐng)嗎？

老婆沒交生育保險(xiǎn)，如何用老公的生育保險(xiǎn)報(bào)銷一半的生娃費(fèi)用？還能領(lǐng)生育津貼嗎？

新生兒醫(yī)保怎么辦，怎么用？

懷孕時(shí)期能給準(zhǔn)新生兒辦理社保嗎？

新生兒可以使用媽媽的醫(yī)保報(bào)銷嗎？

寶寶剛生下來還沒來得及辦社保就住院，后面補(bǔ)辦少兒醫(yī)?？梢詧?bào)銷嗎？

關(guān)于生育險(xiǎn)的這些問題，我都寫進(jìn)了這篇7000贊的生育險(xiǎn)高贊文章里，大家一定要認(rèn)真看，評論里真有好幾個(gè)年輕爸媽，因?yàn)闆]有經(jīng)驗(yàn)不知道有一兩萬的生育津貼可以白領(lǐng)的這個(gè)事情，然后過了領(lǐng)取的有效期，想去領(lǐng)人家不給了，痛失幾萬塊，追悔莫及。

勸馬上準(zhǔn)備結(jié)婚，或者已經(jīng)有孩子的年輕爸媽，一定認(rèn)真看加收藏，彎腰就能撿到的錢一定要早準(zhǔn)備資料及時(shí)領(lǐng)。

懷孕期間應(yīng)該注意什么？1.4 萬贊同 · 805 評論回答

3.公積金有什么用？

同樣50萬的房貸貸款30年，公積金貸款要比商業(yè)貸款低兩個(gè)點(diǎn)的利息，別小看這兩個(gè)點(diǎn)，30年下來，可以少交給開發(fā)商20萬。并且公積金，不單可買房租房裝修房屋用，還可以提出來看病，相信很多人都不知道吧。

怎么使用公積金貸款最省錢?

公積金每月交多少，到底怎么用？

打工族如何把公積金提現(xiàn)，支付每月的房租？

如何提取公積金，支付自己看大病的費(fèi)用？

沒有工作，怎么交公積金，享受低息貸款買房？

公積金交在A城市，可以在B城市使用公積金貸款買房？

全國又有哪些城市支持公積金異地貸款買房？

等等等等諸多關(guān)于公積金的這些大家最最關(guān)心的問題，我也都寫進(jìn)了知乎這篇7000贊的文章，大家一定可以在里面找到自己的答案。

公積金是怎么用的？1.2 萬贊同 · 715 評論回答

另外跑題一下，說個(gè)非常讓人氣憤的事，這篇耗費(fèi)了我兩個(gè)月時(shí)間的文章，因?yàn)榇蠹以谙旅嬗懻摰姆浅峤j(luò)，知乎關(guān)注度和曝光度非常高，竟然被一個(gè)叫公積金查詢的無良公眾號大號一字不動(dòng)的全文抄走了，文中的圖和表都不動(dòng)一下，全篇??！抄走之前甚至連通知我一聲都沒有，真是無恥之極，目前我正在舉報(bào)申訴中，一定要個(gè)說法。

調(diào)研搜集數(shù)據(jù)，碼字不易，只有真想寫出點(diǎn)對大家有用的東西的時(shí)候，才會知道是真的不易。希望大家關(guān)注支持保貝說保，永遠(yuǎn)抵制這種惡意剽竊的行為，凈化知乎環(huán)境。

4.工傷保險(xiǎn)有什么用？

工傷險(xiǎn)因?yàn)橛锰幉蝗缙渌碾U(xiǎn)大，保貝這里不詳細(xì)說了，簡單說就是如果在咱們在工作期間，上下班也好，出差也好，如果不幸遇到工傷事故受到意外傷害，如上班途中被車刮擦受傷可以從國家領(lǐng)取一筆錢作為補(bǔ)償。

或者因?yàn)殚L期工作，患上職業(yè)?。ㄈ珙i椎病等），暫時(shí)或者永久喪失勞動(dòng)能力，甚至很不幸去世了，同樣也可以獲取這筆補(bǔ)償。

這里提醒兩點(diǎn)：

第一，上班期間的意外或工傷事故，一定要是非本人主要責(zé)任，像雪天上下班路上摔倒就不能領(lǐng)這筆錢，因?yàn)槁坊さ沟闹饕?zé)任在你自己，不是別人造成的。

第二，一旦真的工傷發(fā)生，記得第一時(shí)間就申請工傷鑒定，證明是上班期間受到的傷害，否則也拿不到失業(yè)賠償?shù)摹?/p>

5.失業(yè)保險(xiǎn)有什么用？

簡單說就是公司倒閉了，或者你被公司炒了魷魚，可以按照公司所在地，當(dāng)?shù)厣鐣畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的80%領(lǐng)取12月到24個(gè)月的失業(yè)補(bǔ)助。以保證哪怕你一年兩年找不到工作，至少還有可以吃飯活下去的錢。

可以領(lǐng)多久？

按規(guī)定是交的時(shí)間越長，領(lǐng)的時(shí)間越長。一般是

失業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿1年不滿5年的，每交滿一年，一般可以領(lǐng)3月的失業(yè)保險(xiǎn)，最長可領(lǐng)取12個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金；

累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿5年不滿10年的，每交滿一年，一般可以領(lǐng)5個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)，可以領(lǐng)取領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限為18個(gè)月；

累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿10年以上的，每繳滿一年，一般可以領(lǐng)6個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的最長期限為24個(gè)月。

時(shí)間上，各地有稍微的出入，大家關(guān)注一下你所在地的本地寶公眾號，都有領(lǐng)取時(shí)長說明。

可以領(lǐng)多少？

這個(gè)要看你們當(dāng)?shù)厣绫２块T公布的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，比如鄭州公布的最新失業(yè)保險(xiǎn)的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)是1520月。

舉個(gè)例子，這個(gè)月薪一萬的小張?jiān)卩嵵萆习嗳?，很不幸被公司炒魷魚了，

那么他能領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金最長為12個(gè)月，一共能領(lǐng)取1520×12=18240元。只要小張?jiān)谶@12個(gè)月內(nèi)一直沒有找到工作，就可以一直領(lǐng)。

關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)，提醒大家注意幾點(diǎn)：

第一，失業(yè)保險(xiǎn)必須是非你本人的意愿而離職失業(yè)，如果是你主動(dòng)離職換工作，那就別想了。

第二，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)期間，如果找到了新工作，哪怕沒有領(lǐng)夠你的最長可以領(lǐng)取的時(shí)間，也不能再領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)了，因?yàn)槟悴皇鞘I(yè)狀態(tài)了。新公司給你交社保后，社保部門就會有記錄可查的。

第三，失業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)對剛到大城市工作一年的年輕人是最有用的，比如上海的每月領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)是1815一個(gè)月，被炒了換新工作的那幾個(gè)月的過渡期，這錢至少能幫你交個(gè) 房租，解燃眉之急。但是年輕人卻根本不知道還有這筆錢可以領(lǐng)，白白便宜了國家。

6.養(yǎng)老金有什么用？

職工養(yǎng)老金交滿25年退休能領(lǐng)多少？

職工養(yǎng)老金交15年和25年將來退休領(lǐng)的到底差多少？

由于養(yǎng)老金的算法較為復(fù)雜，在給大家算清楚這筆帳之前，我們要明白養(yǎng)老金是交到了兩個(gè)賬戶里，個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。將來領(lǐng)錢也是從兩個(gè)賬戶里領(lǐng)。

個(gè)人賬戶

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額 ÷計(jì)發(fā)月數(shù)

退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額就是你工作時(shí)每個(gè)月交的那8%，不斷累積，最后攢下來的金額。

計(jì)發(fā)月數(shù)即退休后能領(lǐng)多久的退休金，說白了就是退休后還能活多長時(shí)間，根據(jù)退休年齡的不同，“計(jì)發(fā)月數(shù)”也不一樣，根據(jù)國家人社部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，55歲退休計(jì)發(fā)170個(gè)月養(yǎng)老金，60歲為139個(gè)月，以此類推，具體可參考一下國家人社部統(tǒng)計(jì)表格↓↓↓

但這只是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并不意味著你退休后只能領(lǐng)這么長時(shí)間的退休金，只要你一直活著，就可以一直領(lǐng)下去。

統(tǒng)籌基金賬戶

統(tǒng)籌基金賬戶養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

很明顯，這個(gè)賬戶的計(jì)算公式，實(shí)際上是要你現(xiàn)在交的養(yǎng)老金被全省工資水平平均那么一下下，公式設(shè)置平均指數(shù)的意思，就是不能讓工資太高的人，將來領(lǐng)的養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他人，也不能讓工資低的人將來退休領(lǐng)的太少，美其名曰“統(tǒng)籌賬戶”。

公式中的繳費(fèi)指數(shù)是由參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)?shù)厣夏甓鹊穆毠て骄べY，得出繳費(fèi)當(dāng)年的繳費(fèi)工資指數(shù)，如此每年計(jì)算一次，到退休時(shí)再把每年的繳費(fèi)指數(shù)相加，除以實(shí)際繳費(fèi)年限得出平均繳費(fèi)指數(shù)。

以在鄭州工作月工資為5000的老張為例，30歲參加社保，到55歲退休正好繳納夠25年，而上年度鄭州平均工資為4575元。

首先我們來計(jì)算本人平均繳費(fèi)指數(shù)，為便于計(jì)算，我們假設(shè)老張這二十五年來的工資增長，正好跟得上社會平均工資的增長，那么得出來的繳費(fèi)指數(shù)始終是一樣的，

注意：保貝這里為了方便計(jì)算，假設(shè)的是老張就是最普通的普通人，普通到工資漲幅也正好每年都跟得上河南的平均工資的漲幅，即5000÷4575=1.09，就是老張的平均繳費(fèi)指數(shù)。如果你骨骼清奇，老板賞識，工資每年都大幅度上漲，超過一般人的速度，那這個(gè)指數(shù)肯定也越高，將來你領(lǐng)的養(yǎng)老金雖然被平均了一次，還是會比身邊人高一點(diǎn)的。

那么她退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額為5000×8%×12個(gè)月×25年=120000元，

而55歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)為170個(gè)月，

那她的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=120000÷170=705元；

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（4575+4575×1.09）÷2×25×1%=1195元，

綜上可得，1195+705=1900元，即老張退休時(shí)每個(gè)月都可以領(lǐng)到1900元的養(yǎng)老金，但這個(gè)養(yǎng)老金的數(shù)額并非一成不變，社會平均工資越高，養(yǎng)老金也越高，一直領(lǐng)到退休為止。如果在職時(shí)社保繳納標(biāo)準(zhǔn)越高，繳費(fèi)時(shí)間越長，退休時(shí)能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會更多。

反之，繳費(fèi)的年限越短，能領(lǐng)到的退休金也就越少。

下面我們來看看同樣的繳費(fèi)基數(shù)，養(yǎng)老金交25年和15年，將來到底差多少。

這次以老王為例，假設(shè)他只繳納了15年，

那么他退休后能領(lǐng)到的退休金個(gè)人賬戶為（5000×8%×12×15）÷170=423元，

基礎(chǔ)養(yǎng)老金為（4575+4575×1.09）÷2×15×1%=717元，即每月一共只能領(lǐng)到1140元，比繳納25年每個(gè)月能領(lǐng)到的錢足足少了760元，一年就是9120元，長此以往豈不是虧的更多。

因?yàn)楫吘乖蹅儑业酿B(yǎng)老金制度遵循的是“多繳多得，長繳多得”的原則，所以現(xiàn)在有能力，我還是建議多交幾年。

當(dāng)然我也知道很多人擔(dān)心，現(xiàn)在老齡化嚴(yán)重的問題，擔(dān)心將來沒有下一代來交養(yǎng)老金了，養(yǎng)老金窟窿越來越大，可能現(xiàn)在交將來領(lǐng)不上。

這個(gè)問題怎么說呢，老齡化不只是中國一個(gè)國家的問題，它是全球問題。美國，日本，德國，這些發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老金壓力比中國還大，未來經(jīng)濟(jì)形勢保貝不敢預(yù)測，但是可以提供兩個(gè)數(shù)據(jù)供參考：

第一，過去十年，我們的國家的養(yǎng)老金確實(shí)是按照8%的增幅來增長，也就說過去十年開始領(lǐng)養(yǎng)老金的人，你的收益已經(jīng)超過99%的投資收益，無論你買股票，p2p，基金，恐怕連巴菲特這樣的大神都不敢說，自己可以連續(xù)十年穩(wěn)定8%的收益吧。

第二，養(yǎng)老金畢竟國家信用背書，國家信用高于一切信用，有一天養(yǎng)老金都領(lǐng)不到的時(shí)候或者收益非常低的時(shí)候，銀行存款，基金，保險(xiǎn)，這些銀行和企業(yè)背書的金融產(chǎn)品的收益也一定高不到哪去。

中國的人口紅利的時(shí)代已過，年輕人越來越少這是現(xiàn)實(shí)困境，保貝也敢肯定說，以后要老金金窟窿肯定是越來越大，那就只能先延長退休年齡，再不行就只有減額發(fā)放了。

但是請記住，在沒有年輕人的經(jīng)濟(jì)泥沼里，一切都不能幸免。

三 關(guān)于社保大家最關(guān)心的其它問題

文章的這個(gè)部分，是我從幾千條評論里抽出來的幾個(gè)大家最關(guān)心，問的最多的一些社保問題，并作答。老看我文章的人都知道，我每篇社保文章都會留下這個(gè)版塊，包括前面的幾篇高贊文章。既然是大多數(shù)人都有的疑問，那肯定對后來人也會非常有用。

1.職工交的五險(xiǎn)一金和農(nóng)村交的城居保（新農(nóng)合）到底有什么差別？

文章開篇我就說了，保障內(nèi)容上，居民醫(yī)保是五險(xiǎn)，城居保只有兩險(xiǎn)，養(yǎng)老和醫(yī)療，城居保地方定額分檔交錢，會比職工醫(yī)保便宜。當(dāng)然報(bào)銷比例還有將來養(yǎng)老金領(lǐng)取肯定會差不少。

那二者到底有啥區(qū)別呢？

簡單說，職工社保是有雇主的打工一族交的保險(xiǎn)，它是由國家強(qiáng)制用人單位給咱們繳納，個(gè)人僅需承擔(dān)一小部分，就可享受豐厚的福利待遇，主要包含養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、工傷、失業(yè)五個(gè)險(xiǎn)種；

城居保則是沒工作的人交的保險(xiǎn)，無論你是老人、學(xué)生還是家庭主婦等都可以參保，此時(shí)所有費(fèi)用都要自己承擔(dān)，但交的錢要比職工少，且不強(qiáng)制，它只包含養(yǎng)老、醫(yī)療兩個(gè)險(xiǎn)種。

二者交的錢不一樣，享受的待遇也有所不同，還以鄭州為例。

①城居保醫(yī)療保險(xiǎn)比職工醫(yī)保差在哪里？

職工醫(yī)保，一般情況下，用人單位每月需繳納社?；鶖?shù)（或認(rèn)定工資）的8%，個(gè)人則需繳納2%，每個(gè)月直接從工資中扣除，到法定退休年齡時(shí)，男性繳納25年，女性繳滿20年即可享受終身；

城居保的繳納費(fèi)用要比職工醫(yī)保低，保費(fèi)一般是按當(dāng)?shù)厝司芍涫杖氲囊欢ū壤_定，但沒有退休待遇，交一年保一年，同時(shí)政府也會給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。就像鄭州，只要在2019年交250元，就可享受2020年全年的醫(yī)保待遇。

同樣地，前者比后者交的多，報(bào)銷時(shí)候享受的待遇也好一些，主要就表現(xiàn)在報(bào)銷比例上，同樣等級的醫(yī)院看病，一樣的用藥，職工醫(yī)保能報(bào)銷的比例普遍比城居保的報(bào)銷比例要高10%-20%，還以鄭州為例，保貝做了張圖，差別一目了然：

舉個(gè)例子，假設(shè)小張因?yàn)殛@尾炎在鄭州某三甲醫(yī)院住院一個(gè)星期，期間手術(shù)加住院費(fèi)共花費(fèi)12000，且全部是社保內(nèi)用藥，

如果他是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，

則報(bào)銷金額=（8000-2000）×55%=3300元

（12000-8000）×65%=2600元

也就意味著他最終能報(bào)銷3300+2600=5900元，需要自費(fèi)6100元，

但如果他使用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，

那么最終能報(bào)銷金額=（12000-900）×88%=9768元，僅需自費(fèi)2232元；

同樣是住院報(bào)銷，職工醫(yī)保比城鄉(xiāng)保多報(bào)了3268元，最終省下了將近一半的費(fèi)用！

所以說如果有條件還是盡量選擇繳納職工醫(yī)保，自己也只用掏一小部分錢就能享受更高的報(bào)銷比例，怎么算都是劃算的。

②城居保養(yǎng)老保險(xiǎn)比職工養(yǎng)老保險(xiǎn)少領(lǐng)多少？

先來看繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，二者都是累計(jì)繳滿15年后即可享受退休待遇：

職工養(yǎng)老，一般情況下，用人單位每月需繳納社?；鶖?shù)（或認(rèn)定工資）的16%，個(gè)人則需繳納8%，每個(gè)月直接從工資中扣除，到達(dá)法定退休年齡后即可按月領(lǐng)取退休金；

城居保養(yǎng)老保險(xiǎn)則是一年繳納一次，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在200-5000元間自行選擇，由指定銀行卡直接扣除，繳費(fèi)時(shí)間越長，繳納金額越高，個(gè)人賬戶儲存額也就越多，養(yǎng)老待遇也越高。

前面說了城居保將來領(lǐng)的養(yǎng)老金也不如職工養(yǎng)老多，那到底少領(lǐng)多少呢？

來看這張更為詳細(xì)的鄭州城居保養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納標(biāo)準(zhǔn)圖

首先我們要知道城居保養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇是由個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、基礎(chǔ)養(yǎng)老金、和高齡老人生活補(bǔ)助組成。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷139；

基礎(chǔ)養(yǎng)老金由國家、省及地方各級政府養(yǎng)老補(bǔ)貼組成，標(biāo)準(zhǔn)自18年1月1日起調(diào)整為每人每月190元；

高齡老人生活補(bǔ)助根據(jù)年齡的不同，補(bǔ)助也有所不同，

凡年滿70周歲不滿80周歲，每月補(bǔ)貼20元，

年滿80周歲不滿90周歲，每月補(bǔ)貼100元，

年滿100周歲及以上者，每月補(bǔ)貼300元。

舉個(gè)例子，老趙45歲開始繳納養(yǎng)老金，繳納15年，到今年正好60歲正式辦理退休手續(xù)。

假設(shè)這15年鄭州市繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變，老何始終按照最高檔5000繳納社保，那么退休時(shí)，

他個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（5000＋340）×15÷139=576元

那么70周歲之前，他按月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為576+190=766元

哪怕按照最高標(biāo)準(zhǔn)繳納，老何一個(gè)月的養(yǎng)老金才能拿到一千不到。

而像上文中的老王，他繳納的是職工社保，繳費(fèi)基數(shù)同樣是5000元，一年下來個(gè)人僅需繳納5000×8%×12月=4800元，繳滿15年后他每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金為1140元！每個(gè)月多374元，一年就是4488元。

2.那到底是交城居保，還是交職工社保五險(xiǎn)一金好呢？

上面算的很清楚了，肯定是交職工社保待遇要好。

所以有條件，還是盡量找社保機(jī)構(gòu)代繳一下職工社保。

交城居保，也就是用它的城居保醫(yī)保報(bào)銷個(gè)住院費(fèi)，養(yǎng)老真的是別指望了。

真的沒有條件，就只交城居保的醫(yī)療保險(xiǎn)吧（好多小地方政策把二者捆綁打包了，就是為了彌補(bǔ)地方養(yǎng)老以前的大虧空）。

3、社?；蚬e金斷繳有什么影響？

（1）醫(yī)保無法正常報(bào)銷

五險(xiǎn)一金斷繳，最直接的影響就是醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是對于職工醫(yī)保，從斷繳的第二個(gè)月開始，如果你恰好生病去醫(yī)院，個(gè)人賬戶上的錢還能正常刷，但是住院等費(fèi)用就不能再享受報(bào)銷了，此時(shí)你無論花多花少都要自己兜著，一分錢都甭想報(bào)！

雖然在北京、上海、廣州、鄭州等大部分城市，無論你中間斷繳了多久，只要重新開始繳納，

第二個(gè)月或次年看病就能正常報(bào)銷，但還記得保貝最開始說過的話嗎？醫(yī)保只有累計(jì)繳滿25年才能享受終身，如果經(jīng)常中斷，很可能到退休時(shí)繳費(fèi)年限累計(jì)不夠，也就無法在退休時(shí)正常享受醫(yī)保報(bào)銷了。

除此之外，醫(yī)保連續(xù)繳費(fèi)時(shí)間越長，每年報(bào)銷上限也就越高。在有的城市，如果你斷繳超過三個(gè)月，你的連續(xù)繳費(fèi)年限就會被清零，將直接影響到你的報(bào)銷限額和時(shí)間。如深圳，連續(xù)繳滿六年以上，每年最高能報(bào)銷100多萬，但如果新參保不到半年，就只能報(bào)銷10萬。

（2）養(yǎng)老待遇水平下降

其次就是養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)繳滿15年才能享受退休待遇，如果斷繳，很可能會導(dǎo)致退休時(shí)累計(jì)繳費(fèi)年限不夠，影響退休年齡；

同時(shí)，繳費(fèi)的年限越短，能領(lǐng)到的退休金也就越少，就像上面提到的老張和老王，繳納15年和25年的差異一年能達(dá)將近一萬元，真是不明覺厲！

（3）生育保險(xiǎn)無法正常享受

前面保貝說了，享受生育保險(xiǎn)的前提，是要滿足一定的繳費(fèi)時(shí)間和連續(xù)性，中途不能斷繳。

以鄭州為例，要求在生寶寶之前連續(xù)足額繳納9個(gè)月的生育保險(xiǎn)，

如果你近期不準(zhǔn)備要孩子，生育保險(xiǎn)斷繳影響不大；

但如果你近期準(zhǔn)備要孩子，就算你已經(jīng)連續(xù)繳納了好幾年生育保險(xiǎn)，從欠繳的次月起就不能享受生育保險(xiǎn)的待遇了！既不能報(bào)銷生育費(fèi)用，也沒有生育津貼可以領(lǐng)，關(guān)鍵是還不能補(bǔ)繳！這筆賬怎么算都是不劃算的。

但每個(gè)地方規(guī)定不同，有的城市也是允許補(bǔ)繳的，對于生育津貼影響不大，但生育費(fèi)用報(bào)銷會受到影響，如廣州補(bǔ)繳只能報(bào)銷80%，具體要看各地政策。

（4）影響公積金貸款

同樣地，如果你在未來一年內(nèi)不急著貸款買房，公積金斷繳影響暫時(shí)不大，

你的公積金賬戶還是你的賬戶，只要賬戶余額充足，且滿足提取條件，還是可以照常提取使用的！

但如果你近期打算買房，公積金斷繳將直接影響著你的貸款資格和貸款額度！

貸款資格取消：前面保貝說了，公積金貸款買房的前提，是需要按時(shí)并足額繳納公積金半年以上，且申請時(shí)處于繳納狀態(tài)！有的城市要求時(shí)間甚至更長，達(dá)到一年，如北京。

一旦斷繳，哪怕只間斷了一個(gè)月，就意味著你無法申請住房貸款！

貸款額度降低：公積金貸款的額度和咱們的賬戶余額是掛鉤的！你賬戶上的錢越多，可以借到的貸款也就越高；相反地，你賬戶余額錢越少，可貸額度也就越低。

如果此時(shí)我們想要買房，只有兩個(gè)選擇：

要么選擇利率更高的商業(yè)貸款，白白多掏幾十萬的房貸利息；

要么從頭再來，再連續(xù)足額繳納公積金半年以上，但以當(dāng)前的房價(jià)上漲趨勢，你等得了公積金貸款，房價(jià)等得了你嗎？

當(dāng)然，一些城市也支持公積金補(bǔ)繳，可以攜帶在職證明、勞動(dòng)合同等相關(guān)材料前往公積金中心申請，但流程有多么復(fù)雜，保貝這里就不過多描述了，大家自行想象……

所以不到萬不得已，千萬千萬不要斷繳公積金，尤其是對于想要貸款買房的朋友！

（5）積分落戶資格取消

很多一線城市的政策都是與社保繳費(fèi)年限掛鉤的，

如果你想要在當(dāng)?shù)芈鋺?，有的城市甚至要求連續(xù)繳納24個(gè)月或60個(gè)月的社保才能辦理落戶，如北京，一旦斷繳就要重新開始，哪怕中間補(bǔ)繳也不行！

（6）買車、買房受限

同時(shí)，對于非本地戶口而言，如果想要在當(dāng)?shù)刭I車買房，也對社保繳納有著嚴(yán)格要求，

如深圳，想要買車搖號需要連續(xù)繳納醫(yī)保2年才有資格，買房則是需要連續(xù)繳納5年及以上的社保。

（7）影響孩子上學(xué)

以鄭州為例，外地戶口的孩子如果想要報(bào)考本市重點(diǎn)高中，需要家長一方連續(xù)繳納社保一年以上。

也就意味著，家長如果不是本地戶口，又沒有在鄭州繳納社保，或繳納社保不滿一年，那么考生第一批次中的其他省級示范高中都不能正常報(bào)考。

除此之外，部分小學(xué)甚至幼兒園也會對社保有要求，大家可以咨詢下當(dāng)?shù)氐膶W(xué)校。

所以說，不到萬不得已，社保千萬千萬不要斷繳！以免影響了咱們安居大業(yè)的順利進(jìn)行。

4、社保沒有交滿15年怎么辦？

社保如果沒有交夠規(guī)定年限怎么辦？三種方法：

①一次性補(bǔ)齊

如果你屬于以下三種人群：

1961年到1982年的下鄉(xiāng)知青；

2011年之前退休的國企和事業(yè)單位員工；

曾經(jīng)交過社保，未滿15年已退休的大齡人員（其中男性65歲以上，女性60以上）

國家是允許你一次性補(bǔ)齊養(yǎng)老金的，只要你經(jīng)濟(jì)條件允許，都可以選擇這種方法，醫(yī)保則需要交25年，具體要看地方規(guī)定年限。

②一年一年補(bǔ)繳

如果你不屬于以上三種人群，則可以選擇一年一年的補(bǔ)繳，直到繳滿15年或25年退休一樣可以領(lǐng)養(yǎng)老金，看病終身報(bào)銷。

對于這種方法，如果你差的時(shí)間不多，比如三四年，一年一年補(bǔ)繳還是很劃算的，但如果你差的年限較多，保貝還真不建議你繼續(xù)交，費(fèi)用高不說，萬一交著交著還沒來得及享受福利就去世了，那就虧大了。

③轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保

除了繼續(xù)補(bǔ)繳，還有一種方法就是直接轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，一年只用繳納一次，費(fèi)用也較低，但相對應(yīng)的待遇也會差一些，主要表現(xiàn)為退休時(shí)養(yǎng)老金較低，看病報(bào)銷比例也低一些。

如果你經(jīng)濟(jì)條件不允許，或補(bǔ)繳差的年限實(shí)在太多，也是可以考慮這種方法的。

5、自由職業(yè)者怎么交社保？交多少能領(lǐng)多少？

對于沒有固定工作的人而言，如攝影師、自媒體大咖、作家、抖音網(wǎng)紅等等的自由職業(yè)者，

他們又該如何繳納社保呢？三種方式：

①參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保

顧名思義，就是以普通居民的身份參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，此時(shí)繳納的費(fèi)用較低，如鄭州，每人只要繳納250元，就可以享受2020年一整年的醫(yī)保待遇，但是交一年保一年，沒有退休待遇，報(bào)銷比例相對于職工醫(yī)保也較低。

②掛靠朋友公司或社保代理機(jī)構(gòu)

若想享受更為全面的社會保障，不妨選擇掛靠朋友公司或社保代理機(jī)構(gòu)的方式，來繳納職工社保。不僅省去了來回跑社保局的麻煩，還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件自行選擇繳納基數(shù)，一次性交齊五個(gè)險(xiǎn)種，享受更高的福利待遇。

只不過個(gè)人和公司兩部分的費(fèi)用都要自己承擔(dān)，畢竟是掛靠，這些錢還都是要自己出的。

不過這種方法一直屬于社保的灰色地帶，具體我就不展開詳細(xì)說了，大家自己可以搜索一下資料，總之還是建議大家盡量選擇另外兩種方法。

③以靈活就業(yè)者的形式繳納職工社保

雖然工作不固定，但他們還是可以在戶籍所在地，以靈活就業(yè)者的身份繳納靈活就業(yè)者形式的社保，看起來有點(diǎn)繞，說白了就是靈活就業(yè)者也可以交職工社保，只是繳費(fèi)比例、基數(shù)和普通職工社保不太相同，且只能繳納養(yǎng)老和醫(yī)保兩個(gè)險(xiǎn)種，男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，累計(jì)繳費(fèi)年限滿15年，就可以參照企業(yè)職工的相關(guān)規(guī)定辦理退休手續(xù)。

那么自由職業(yè)者每個(gè)月交多少呢？交多少能領(lǐng)多少？

還以鄭州為例，2017年度鄭州在崗職工月平均工資為5873.83元。

其中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)按照上一年度鄭州的平均工資計(jì)算，共分為四擋：

一檔：上年度平均工資的60%，保底3524.3元，即最低繳費(fèi)基數(shù)；

二檔：上年度平均工資，即5873.83元；

三檔：上年度平均工資的二倍，即11747.66元；

四檔：上年度平均工資的三倍17621.49元，即最高繳費(fèi)基數(shù)；

靈活就業(yè)者在遵循“多繳多得，長繳多得”的基礎(chǔ)上可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，選擇適當(dāng)?shù)睦U費(fèi)基數(shù)，以20%的繳納比例進(jìn)行繳費(fèi)，如二檔5873.83元，那么月繳費(fèi)額=5873.83×20%=1174.77元。其中8%將納入個(gè)人賬戶，即5873.83×8%=469.9元，剩下的12%則劃入統(tǒng)籌賬戶。

目前靈活就業(yè)者的退休年齡為男年滿60周歲，女年滿55周歲。根據(jù)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)檔次的不同，靈活就業(yè)者養(yǎng)老金領(lǐng)取的標(biāo)準(zhǔn)也不同。

凡繳滿15年的，月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，

其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=本人退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY×20%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲蓄額÷120

舉個(gè)例子，老趙2018年在鄭州退休，在退休前他按照二檔基數(shù)繳納了15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣為了便于計(jì)算，我們假設(shè)這些年鄭州的平均工資和繳費(fèi)基數(shù)都一樣。

那么15年來他一共交了5873.83×20%×12月×15年=211458元，

其中個(gè)人賬戶有211458×8%=16916元

那么退休時(shí)，他能領(lǐng)到的月養(yǎng)老金=（5873.83×20%）+（16916÷120）=1315元，雖然不算多，卻也能解決生活基本開銷，還是很劃算的！

凡繳費(fèi)不滿15年的，且不想再繼續(xù)繳納，則不能按月享受基本養(yǎng)老金待遇，其個(gè)人賬戶累計(jì)儲存額和從個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)中劃入統(tǒng)籌基金的部分將一次性支付給本人，同時(shí)終止養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。簡單說就是把你之前交的錢全部退還給你，原路返回，從此兩不相欠。

對于醫(yī)療保險(xiǎn)，則只有一檔，即按照在崗職工月平均工資的80%為繳費(fèi)基數(shù)，以10%為繳納比例。但同職工社保一樣，靈活就業(yè)人員也要每年繳納130元的商保費(fèi)，由銀行代扣。

6、換城市工作，原來交的社保怎么辦？

在工作途中咱們免不了要換工作，如果是同城還好說，只要你找到了新工作，可由新公司直接辦理社保增員手續(xù)，把原來公司停繳的社保重新開通再交上即可，社保個(gè)人賬戶的資金也會自動(dòng)累積。

但如果是換城市發(fā)展，就涉及到社保轉(zhuǎn)移的問題了，其中生育、工傷保險(xiǎn)將全部清零充公，而醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)可以部分或全部轉(zhuǎn)移。

先來看失業(yè)保險(xiǎn)，它是唯一一個(gè)可以全部轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)，只要你找到新工作后繼續(xù)繳納社保，就可以直接累計(jì)年限；

再來看養(yǎng)老保險(xiǎn)，它只能轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶的全部，和單位繳納部分繳費(fèi)基數(shù)的12%，相當(dāng)于單位繳納的75%，大家可能覺得有點(diǎn)繞，直接舉個(gè)最簡單的例子：

假設(shè)月工資為1萬小張?jiān)卩嵵莨ぷ魅旰?，決定去成都定居發(fā)展，那么三年下來他

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶=10000×8%×12月×3年=28800元，

基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶=10000×16%×12月×3年=57600元，

當(dāng)轉(zhuǎn)移到成都后，他的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶還是28800元，但基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶為10000×12%×12月×3年=43200元，因?yàn)?3200÷57600=0.75，所以也可以理解為轉(zhuǎn)移后相當(dāng)于單位繳納部分的75%。雖然說老保險(xiǎn)不能全部轉(zhuǎn)移，但能轉(zhuǎn)一部分是一部分，且繳費(fèi)年限可以累計(jì)，也是讓人稍感安慰的。

而相對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)保轉(zhuǎn)移要簡單的多，對咱們最重要的累計(jì)繳費(fèi)年限和個(gè)人賬戶余額都是可以轉(zhuǎn)移的，在你辦理手續(xù)時(shí)，醫(yī)保部門會對其進(jìn)行清算，結(jié)余資金將轉(zhuǎn)移到新賬戶中，

但單位繳納的那部分，即統(tǒng)籌賬戶將無法轉(zhuǎn)移，意味著你去門診看病、拿藥都可以正常刷，但是住院報(bào)銷就不要想了，只有等社保轉(zhuǎn)移過來后接著繳納，才能正常享受。

其實(shí)保貝覺得，如果你只是打算到另外一個(gè)城市待一小段時(shí)間，單看金額方面還是不劃算的，可以不用急著轉(zhuǎn)移，就算你以后確定在那邊定居，社保不及時(shí)轉(zhuǎn)過去，也不會超過有效期限，當(dāng)?shù)厣绫＞謺涯愕纳绫Ｙ~戶進(jìn)行封存，只要你在退休前合并轉(zhuǎn)移就行，年限和個(gè)人賬戶儲蓄額都將被累計(jì)計(jì)算。

但如果你想盡快轉(zhuǎn)移，該怎么操作呢？

很簡單，只要在離職后到原城市的社保局窗口或前往社保局官網(wǎng)，開具一個(gè)《社會保險(xiǎn)參保交費(fèi)憑證》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下來的工作會由兩地社保局進(jìn)行交接，咱們就不用操心了，一般來說15個(gè)工作日就可辦理成功。

7、工作換了好幾個(gè)城市，將來養(yǎng)老金按照哪個(gè)地方的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)？

由于種種原因，很多人社保交了好幾個(gè)城市，那么將來養(yǎng)老金要按照哪個(gè)地方的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)呢？

簡單來說，這個(gè)首先要參考你在各個(gè)參保地的繳費(fèi)年限，然后遵循“戶口所在地優(yōu)先、從長、從后計(jì)算”的原則來確定你最終領(lǐng)取地。

如果你的參保地和戶口所在地一致，那就在戶口所在地辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取手續(xù)；

如果你的參保地和戶口所在地不一致，則以繳納養(yǎng)老金滿十年的地方來確定社保領(lǐng)取地；

如果你在多個(gè)城市都繳滿十年，則按照最后一個(gè)繳滿十年的地方來確定；

如果你在每個(gè)城市都沒繳滿十年，養(yǎng)老保險(xiǎn)又不在戶口所在地，那就需要把養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)回戶口所在地，并在戶口所在地辦理領(lǐng)取。

也就是說，無論你待過幾個(gè)地方，社保轉(zhuǎn)移過幾個(gè)城市，可能由于工作城市的不同，繳費(fèi)基數(shù)的不同，個(gè)人賬戶儲蓄額和基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶會受到影響，但養(yǎng)老金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)都只能以一個(gè)城市為主。

舉個(gè)例子，假設(shè)老趙先在上海待了10年，后來又在鄭州待了15年，一共繳納了25年社保，

那么在他退休后將按照鄭州的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)取。

8、公司不給交社保怎么辦？

不是保貝說，按最低繳費(fèi)基數(shù)給咱們繳納社保也就算了，一些坑爹公司更過分，甚至連社保都不給員工交！遇到這種情況咱們到底該怎么辦呢？兩種方法：

如果你近期準(zhǔn)備離職，不妨偷偷保存好證據(jù)，如工資條，在離職時(shí)直接撥打12333社保局電話進(jìn)行舉報(bào)，不要怕，國家一定會站在你這邊對公司處以罰款，并要求公司把欠你的社保補(bǔ)繳上的；

但如果你不想和公司鬧翻，也不是沒有辦法，可以在家里把城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)交上，雖然只有醫(yī)保和養(yǎng)老兩項(xiàng)，也比沒有的強(qiáng)。

9、已經(jīng)40-50歲了，從來沒參加過社保，還可以交嗎？

答案是肯定的，兩種選擇：

①參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

同職工養(yǎng)老一樣，城居保養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳滿15年，即可在60周歲退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

如果在退休時(shí)還沒有繳夠15年，則可以選擇一年一年補(bǔ)繳，在繳滿的下個(gè)月即可開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；

還有很多地方支持一次性補(bǔ)齊，如果你經(jīng)濟(jì)條件允許也是可以的。

②以靈活就業(yè)者的形式繳納職工社保

這種方法雖然繳費(fèi)基數(shù)更高，但卻可以直接享受職工待遇，在退休后領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金。

不過保貝要提醒大家的是，在男性滿60周歲，女性滿50周歲之后，國家就不允許個(gè)人再繳納職工養(yǎng)老了，所以如果想交的話，一定要趁早才是。

10、醫(yī)保交在老家，在大城市打工定居生活，萬一生病住院了怎么辦？

在實(shí)際生活中，這種情形并不少見。

無論是公司外派人員，還是那些從老家來到大城市幫子女帶孩子的老人……都有可能碰到異地就醫(yī)的情況，那這種時(shí)候該怎么辦呢？

很簡單！

首先，拿上你的身份證和社?？?，回到老家的社保管理中心申請一張《長期異地就醫(yī)等級備案表》，進(jìn)行異地就醫(yī)備案。

當(dāng)然，現(xiàn)在很多地區(qū)都直接實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上備案，不用出門也可以辦理，省去了來回跑的麻煩，具體包括內(nèi)蒙古自治區(qū)、浙江省、湖南省、海南省、重慶市、四川省、云南省、甘肅省、寧夏回族自治區(qū)9個(gè)省份，線上提交申請往往隔天就能辦理成功，還是相當(dāng)方便的。

一旦備案成功后，你就只管放心去大城市打工生活，萬一生病住院，只要是在異地定點(diǎn)醫(yī)院內(nèi)，就可以實(shí)現(xiàn)異地就醫(yī)的實(shí)時(shí)結(jié)算。

也就是說，在就醫(yī)前你最好先查好定點(diǎn)醫(yī)院，選擇好要就醫(yī)的跨省定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，主要有兩種方式：

①登錄社會保險(xiǎn)網(wǎng)上查詢系統(tǒng)→異地定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)查詢

特別說明一下，從4月30號開始，這個(gè)社保平臺的這個(gè)跨省異地就醫(yī)結(jié)算系統(tǒng)暫停服務(wù)了，恢復(fù)的時(shí)間還沒有通知，國家對異地就醫(yī)結(jié)算在醞釀新政策，大家別急，等一下。

②撥打參保地12333電話，在參保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)電話查詢。

當(dāng)確定好定點(diǎn)醫(yī)院后，直接持卡就醫(yī)，即那社?？ㄞk理入院登記和出院結(jié)算即可。

現(xiàn)在全國90%以上的三甲醫(yī)院都納入了異地就醫(yī)系統(tǒng)，覆蓋還是很廣泛的。

但若因?yàn)槟承┰驔]有在異地就醫(yī)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)就醫(yī)，則需要自己先墊付，待出院后拿著醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)匯總表、醫(yī)療費(fèi)用原始發(fā)票、住院病歷復(fù)印件、身份證和社?？ǖ认嚓P(guān)材料回參保地的異地醫(yī)保窗口申請即可。

11.醫(yī)保門診是怎么報(bào)銷的？

往上翻，找到那篇醫(yī)保高贊回答，里面給了你詳細(xì)的住院，門診怎么報(bào)的答案。

醫(yī)保那篇高贊文章最后一部分，也整理了大家最關(guān)心的十個(gè)醫(yī)保問題，相信你一定會找到你要的答案。

12. 公積金交在A城市，可以去B城市貸款嗎？有哪些城市支持異地貸款？

你懂的，這屬于公積金的問題，當(dāng)然是往上翻，去公積金那篇高贊回答里找答案了。我在那篇文章里專門整理了一個(gè)表，列了目前全國所有支持公積金異地貸款的城市。

二更！

首先，非常非常感謝各位對保貝的支持，我寫這篇文章的初衷，真的只是想跟大家分享最實(shí)用的社保干貨，沒想到能得到這么多人的認(rèn)可與評論，感恩！同時(shí)，也非常感謝很多熱心網(wǎng)友提出的實(shí)用性建議，你們在后臺的每一條留言，我都有認(rèn)真去看，并盡可能回答每一個(gè)人的疑問，有的可能確實(shí)還沒來得及回復(fù)，但你們關(guān)心的問題我都有用心記下，并爭取二更、三更、甚至無限更新下去，來幫大家解決更多實(shí)用問題。

①先說異地就醫(yī)備案，有熱心網(wǎng)友提出了新的備案方法，不用來回跑也可以快速實(shí)現(xiàn)。

首先打開微信小程序搜索“國家異地就醫(yī)備案”，直接點(diǎn)擊最上方的“快速備案”即可為自己或他人在網(wǎng)上申請異地就醫(yī)備案，

但并不是所有的城市都支持網(wǎng)上備案，在申請前大家可以先點(diǎn)擊“參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)查詢”，查看你的參保地是否支持網(wǎng)上辦理，再進(jìn)行快速備案，一旦申請成功就不再支持取消，所以各位千萬不要選錯(cuò)了城市，以免影響后續(xù)就醫(yī)。

特別提醒一下，異地就醫(yī)備案不是你想去哪備案就可以去哪的，一般都是要求你在備案城市居住一年以上才可以申請。

但對于醫(yī)保，失業(yè)保險(xiǎn)，仍需要前往當(dāng)?shù)厣绫＞诌M(jìn)行辦理，如果你想一次性跑完所有業(yè)務(wù)，保貝還是建議你直接帶好身份證等相關(guān)資料前往社保局進(jìn)行辦理。

②還有社保轉(zhuǎn)移，現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)也是可以在網(wǎng)上直接申請的，下面是示意圖，要轉(zhuǎn)移的可以自己嘗試填資料操作一下，

但對于醫(yī)保，失業(yè)保險(xiǎn)，仍需要前往當(dāng)?shù)厣绫＞诌M(jìn)行辦理，如果你想一次性跑完所有業(yè)務(wù)，保貝還是建議你直接帶好身份證等相關(guān)資料前往社保局進(jìn)行辦理。

③是關(guān)于多地交養(yǎng)老金怎么領(lǐng)取的問題，保貝在這里再多解釋幾句，

前面說了，養(yǎng)老金的領(lǐng)取是要參考你在各個(gè)參保地的繳費(fèi)年限，然后遵循“戶口所在地優(yōu)先、從長、從后計(jì)算”的原則來確定你最終領(lǐng)取地。

什么意思呢？簡單說就是，如果你在多個(gè)城市繳納社保，一般按照你最后一個(gè)繳滿十年的地方來領(lǐng)養(yǎng)老金，還有一種特殊情況，哪怕你在戶籍地沒繳滿十年，也可以申請回戶籍地領(lǐng)取養(yǎng)老金，

說起來有點(diǎn)繞，直接給大家舉例說明：

假設(shè)你戶口在鄭州，交了5年社保，后又去上海交了10年職工社保，這個(gè)時(shí)候戶籍地優(yōu)先，哪怕鄭州沒有繳滿十年，如果你想回鄭州領(lǐng)取養(yǎng)老金也是可以的；反之，如果你不想回鄭州，也可以選擇在上海領(lǐng)取養(yǎng)老金。

假設(shè)你在鄭州交5年，上海交12年，北京交10年，但戶籍都不在這三個(gè)城市，那么就按照從后、從長的原則，在最后一個(gè)繳滿十年的城市，即北京領(lǐng)取養(yǎng)老金；

假設(shè)你鄭州交了5年，上海交了8年，北京交了7年，這三個(gè)城市都沒有繳夠十年，那么只能回戶籍所在地領(lǐng)取養(yǎng)老金

特別提醒大家一下，有很多大城市，如北京、上海都是有最高繳費(fèi)年齡限制的，如果男滿50歲，女滿40歲以后才開始在這些城市繳納社保，這個(gè)時(shí)候他們只會給你開一個(gè)臨時(shí)賬戶，最終還是不允許在這些城市領(lǐng)取養(yǎng)老金的。

好了，文章到這里就差不多結(jié)束了，我一直都說，關(guān)于社保，我一直想輸出一個(gè)體系一個(gè)框架，大家只要把這篇文章點(diǎn)贊收藏好，以后想到哪個(gè)問題，立刻去我樹的框架里找就行了。當(dāng)然，保貝也不是神人，不可能對每一個(gè)城市的社保具體政策都了如指掌，所以如果有遺漏，或者地方政策和國家政策有出入的地方，你們記得在評論下面給我留言交流，我會盡我最大努力整理，更新的。

還是那句話，方便后來人。

這幾萬字的文章寫出來已經(jīng)不易，這一年的準(zhǔn)備真的更不易。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 養(yǎng)老金認(rèn)證時(shí)間