節(jié)后寧波市民扎堆提前還房貸 為什么？值不值？ 全球關(guān)注

春節(jié)長(zhǎng)假一過，對(duì)于年終獎(jiǎng)到賬、存款漸豐的寧波市民，提前還房貸成為許多人的選擇。

不過記者近期注意到，部分銀行已經(jīng)悄然提高了提前還房貸的門檻。如何還、何時(shí)還，開始變得不確定起來。

節(jié)后提前還房貸，真的合適嗎？

(相關(guān)資料圖)

提前還房貸排起長(zhǎng)隊(duì)

“95后”男生小張?jiān)?019年年底貸款買房選擇了高首付，只在銀行貸了50萬(wàn)元，如今未還的房貸剩30萬(wàn)元，利率在5%左右。

前不久領(lǐng)到年終獎(jiǎng)的他萌生了提前還房貸的念頭。小張告訴記者，春節(jié)前后，他向?qū)幉硣?guó)有銀行客戶經(jīng)理電話咨詢提前還房貸事宜，被告知需預(yù)約才可還貸，預(yù)約時(shí)間大概為3個(gè)月?！皼]想到還錢也得排隊(duì)，以前為要不要還發(fā)愁，現(xiàn)在為什么時(shí)候還得上發(fā)愁?！毙埧嘈χf。

春節(jié)前后，與小張有類似困擾的市民還有很多。在寧波一家金融機(jī)構(gòu)工作的陳女士告訴記者，2021年她申請(qǐng)過一次提前還房貸，比較順利，但今年春節(jié)后再致電該行客戶經(jīng)理申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，卻被告知“至少還需等待2個(gè)月”?！鞍凑债?dāng)時(shí)的合同，一年有兩次申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸的機(jī)會(huì)，只要提前30天申請(qǐng)即可，現(xiàn)在怎么不按合同辦事了？”陳女士有點(diǎn)摸不著頭腦。

記者采訪獲悉，目前寧波地區(qū)不同銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸的難易程度不同，等待周期也有長(zhǎng)有短。在寧波某保險(xiǎn)公司工作的路女士告訴記者，她近期申請(qǐng)了提前還房貸，客戶經(jīng)理表示等待時(shí)間在1個(gè)月左右，“這個(gè)時(shí)間還是可以接受的”。

“還貸潮”讓銀行有點(diǎn)煩

市區(qū)多家銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，提前還貸的客戶從去年下半年開始逐漸增多，比往年增長(zhǎng)了40%到50%。

一些受訪的購(gòu)房者告訴記者，之所以忙著還貸，是因?yàn)槿ツ觊_始投資理財(cái)收益波動(dòng)較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期，房貸和投資理財(cái)之間收益倒掛，索性把房貸還了，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。此外，隨著首套房貸款利率調(diào)整，房貸進(jìn)入低利率區(qū)間，讓一些購(gòu)房者也產(chǎn)生了提前還貸的想法。

向銀行還房貸為什么周期拉長(zhǎng)？一些不愿具名的銀行機(jī)構(gòu)個(gè)貸經(jīng)理透露，房貸業(yè)務(wù)是銀行收入的重要來源之一，大面積提前還房貸，是銀行最不愿意看到的情況?！敖陙矸康禺a(chǎn)市場(chǎng)不太景氣，成交量處于低位，銀行貸款規(guī)模呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，這個(gè)時(shí)候客戶扎堆還房貸，會(huì)大大影響銀行業(yè)務(wù)，造成一定程度的資金壓力。”

此外，一位業(yè)內(nèi)人士表示，提前還房貸的人增多，對(duì)銀行工作也造成干擾?！疤崆斑€房貸涉及多方面的工作，并不是直接把錢打到賬戶那么簡(jiǎn)單?！痹摌I(yè)內(nèi)人士告訴記者，扎堆還房貸影響銀行正常工作的效應(yīng)已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，這也是許多銀行對(duì)提前還貸款提出需要預(yù)約的原因之一。

記者了解到，目前絕大多數(shù)寧波金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款規(guī)模進(jìn)行了管理，避免出現(xiàn)大幅度下降，盡量平穩(wěn)渡過這波提前還貸潮，以減緩當(dāng)前的貸款壓力。

“對(duì)銀行來說，房貸是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一，銀行通過存款利率和理財(cái)產(chǎn)品募集到較低成本的資金，然后來做房貸業(yè)務(wù)，是銀行很重要的一個(gè)盈利渠道。如果大家都提前還貸，銀行的利益自然會(huì)受影響?！睒I(yè)內(nèi)專家告訴記者。

提前還貸因人而異

提前還房貸，真的有必要嗎？事實(shí)上，并不是每個(gè)人都適合提前還貸，還要根據(jù)市民的自身實(shí)際情況做決定。

“對(duì)于個(gè)人來說，判斷是否需要提前償還房貸，最直接的方法是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息，如果投資收益率高于貸款利率，可考慮將資金更多用于投資，反之則考慮部分或全部?jī)斶€貸款?！币幻麡I(yè)內(nèi)資深投資人士表示，另外，還需留足醫(yī)療、消費(fèi)、投資等日常開支，以免出現(xiàn)臨時(shí)資金捉襟見肘的情況。

也有專家指出，提前還款“不劃算”的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。

另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還貸。今年，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖，資本市場(chǎng)上升概率較大，貸款利率還有下行可能，后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。

記者在采訪中還了解到，一部分借款人“另辟蹊徑”提前還房貸，他們利用住房貸款和經(jīng)營(yíng)貸款的利差，通過貸款公司等機(jī)構(gòu)，把住房按揭貸款轉(zhuǎn)成個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，從中獲得套利機(jī)會(huì)。

對(duì)于這樣用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的操作，業(yè)內(nèi)人士指出：“這類行為不僅要向中介支付手續(xù)費(fèi)和利息，還潛藏著政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。想要通過轉(zhuǎn)成經(jīng)營(yíng)貸而選擇提前還貸的方式是不可取的。”

當(dāng)前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。春節(jié)后，全國(guó)多個(gè)城市宣布下調(diào)首套住房貸款利率，以寧波為例，首套房貸款利率已下調(diào)至4.1%。

寧波不少已購(gòu)房者希望能申請(qǐng)變更房貸利率，享受新的房貸利率。不過，對(duì)此有銀行給出回復(fù)，已購(gòu)房者無(wú)法申請(qǐng)降低首套房貸款利率。

因此，業(yè)內(nèi)人士建議，相關(guān)部門應(yīng)加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還貸及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。

記者徐卓蔚 金鷺 張正偉

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