撰文 | 老鳳1974
關(guān)于房子貸款,繼提前還貸成風(fēng)潮,以至于很多人提前還款難后,又出了幾個(gè)有趣的話題,一個(gè)是南寧:
(相關(guān)資料圖)
據(jù)媒體報(bào)道,目前南寧多個(gè)樓盤在宣傳這一房貸新政策,甚至有樓盤打出“再添利好,購房貸款年齡最長可到80歲”。另外,也有樓盤置業(yè)顧問稱,和中X銀行進(jìn)行合作推出了該項(xiàng)房貸政策。
銀行方面的解釋是:
政策具體是借款人的年齡加上貸款期限可以放寬不超過80歲,但是借款人的年齡必須要小于70歲,這個(gè)規(guī)定一直都是這么執(zhí)行的,只是說放款加貸款期限的這個(gè)年齡到80歲而已,沒有說借款人可以在80歲借款。
其實(shí)沒人誤解還貸到80歲的含義,還貸到80歲,也就是說貸款20年的話,60歲的人也可以借錢了。而以前,銀行對(duì)這塊的風(fēng)控,還是把得嚴(yán)實(shí)的。
畢竟60多歲的人了,除了退休金估計(jì)也沒啥別的經(jīng)濟(jì)來源,還款來源存疑的話,銀行當(dāng)然不愿放貸,但現(xiàn)在不同了,估計(jì)75歲都去貸款都沒問題。
且慢,不是說還到80歲嗎,75歲去借錢還有人肯借?
肯啊,就好像愚公移山一樣嘛,貸款是固定的山,但還貸人有子孫啊,子子孫孫接力還,貸款總有還完的一天。
同時(shí),網(wǎng)上傳出消息,說南寧這個(gè)不算什么,成都都允許還到90歲了。同樣,那邊的銀行,建行成都某支行個(gè)貸中心工作人員也給出了解釋:
出現(xiàn)這種情況,更多是因?yàn)樽优乱呀?jīng)有多套房,所以沒有購房資格了,而父母還有購房資格。但父母的年齡比較大,貸款年限很短,譬如70歲購房者申請(qǐng)貸款300萬元,按照規(guī)定5年內(nèi)要還清,那還款壓力太大了。所以在房價(jià)高、還款壓力很大的情況下,就推出了相關(guān)產(chǎn)品,子女可以一起還,貸款年限加以放寬,所以就出現(xiàn)了最晚能貸到90歲的說法。
站在銀行的角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品,其實(shí)這無可厚非。一來,這些政策符合國家關(guān)于“房地產(chǎn)是支柱產(chǎn)業(yè)”的論斷;二來,可以增加銀行的業(yè)務(wù)范圍,畢竟以前不能放貸的現(xiàn)在也可以了。
這中間倒是隱含了一些對(duì)中國人民的夸獎(jiǎng):中國人其實(shí)蠻守信用的,特別在個(gè)人房貸這一塊。
無論是不愿意提前還,還是增加還貸年齡,讓老百姓接力還,這中間都包含了這種贊美。
不信可以看數(shù)據(jù):目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。最大的房貸放款方建設(shè)銀行的房貸壞賬率常年保持在這個(gè)很低的水平,相對(duì)其他動(dòng)輒超過1.5%的不良率,在所有貸款的不良率中是最低的。
中國老百姓好不好?簡直太好了。雖然疫情三年,許多家庭的現(xiàn)金流被打斷,但不到山窮水盡,別的錢可以不花,房貸的本息不敢不還。
因此這也造成了第二個(gè)后果,那就是房貸下降相對(duì)其他品種下降也慢。絕大部分的存量房貸利率水平是根據(jù)LPR加減基點(diǎn)來調(diào)節(jié)的(少量存量房是采取固定利率方式),房貸利率的調(diào)整本身也是寫入合同之中的,貸款方在簽訂時(shí)也知曉利率設(shè)定。
因此,銀行方面沒有任何動(dòng)力主動(dòng)降低房貸利率。這也是為什么大量人提前還貸的原因,不少人是用別的利率更低的貸款在替代房貸。
另一個(gè)層面呢?站在銀行角度來看,恐怕也是沒有什么更優(yōu)質(zhì)的放貸對(duì)象和標(biāo)的物了,因此就狠命抓著這只羊薅。
這幾年不斷傳出各種爆雷和延期的消息,比如去年的房地產(chǎn)。以“負(fù)債天王”恒大舉例,恒大目前銀行類債主前五名分別是民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浙商銀行、光大銀行和工行銀行,欠款最多的民生銀行總的欠款金額293億,數(shù)據(jù)顯示恒大總共欠了128家銀行2323億元。
這只是直接欠的銀行,那些間接從影子銀行的借款呢?雖然未必在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中顯示,但歸根結(jié)底還是要銀行背鍋的。
除了形形色色的公司,還有地方債這個(gè)大頭。2022年12月30日,遵義道橋建設(shè)有限公司在中國債券信息網(wǎng)披露了關(guān)于推進(jìn)銀行貸款重組事項(xiàng)的公告稱:
本次銀行貸款重組涉及債務(wù)規(guī)模155.94億元,以債權(quán)保全為前提,經(jīng)各方友好平等協(xié)商,近期完成簽署相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議。根據(jù)重組協(xié)議,重組后銀行貸款期限調(diào)整為20年,利率調(diào)整為3%/年至4.5%/年,前10年僅付息不還本,后10年分期還本。
意思是什么,意思是前10年沒錢,10年后再說。注意,公告里說的,就是“銀行貸款”。
銀行見到這些大爺也頭疼,有些錢借出去,行長心里也沒底,雖然只要按照程序放貸,錢收不回也不是行長責(zé)任,但現(xiàn)在哪個(gè)銀行沒有利潤壓力和考核壓力呢?總不能敞開了玩,真玩倒了,那也是要抓人的。
這兩年來,銀行行長的出事率應(yīng)該在所有職業(yè)里,比例高居不下。
我沒有批評(píng)銀行的意思,因?yàn)檫@會(huì)除了這只羊,實(shí)在也找不到其他好羊。沒有好標(biāo)的,才是銀行逮著一只羊不停薅的原因。
因此這種情況要扭轉(zhuǎn),還是要看何時(shí)經(jīng)濟(jì)能全面復(fù)蘇,各行各業(yè)欣欣向榮,到那會(huì)銀行估計(jì)對(duì)房貸的熱情就沒這么高了。
在這之前,銀行只能在這條產(chǎn)品線不斷“創(chuàng)新”了,當(dāng)然也沒人逼著消費(fèi)者一定要去借這種錢。銀行增加了產(chǎn)品,增加了老百姓的選擇,歸根結(jié)底不是壞事,不是嗎?
關(guān)鍵詞: 房貸利率
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