每一個睿智的靈魂
(相關(guān)資料圖)
作者:毒哥&玉成
來源:毒雞湯(ID:Du-JiTang)
01
這兩天偶爾打開熱搜榜,卻被一個新的詞條給嚇到了:百歲貸。
百歲貸,顧名思義就是貸款可以貸到一百歲,怎么聽都有一種賽博朋克的詭異感,所以這是怎么一回事呢?
原來有網(wǎng)友在最近發(fā)現(xiàn),南寧某樓盤的營銷海報上大字標題寫著“重磅利好”,仔細一看,還有“貸款年齡長達100歲”、“子女作為共同借款人,最長可貸至一百歲”等等。
合著這個重磅利好,就是讓消費者們“傳宗接貸”呢,且不說這個做法厚不厚道,就從實踐層面來說,能活到100歲的人寥寥無幾。
所以海報上的“貸到100歲”說法究竟是怎么來的呢?
有記者采訪了該樓盤以及南寧合作銀行的工作人員,發(fā)現(xiàn)這就是典型的接力貸的套路。
眾所周知,一般貸款都是有年齡限制的,怕的就是客戶錢還沒還完,人就先沒了。
但是這個百歲貸明確規(guī)定了可以給最高年齡為70歲的老人提供貸款,最長貸款期限為30年,如果不考慮其他因素,房貸還完的時候,老人剛好100歲。
但如果老人不幸沒活到100歲,那又怎么辦呢?
不用擔心,因為銀行能貸款給老人的前提,就是要有老人子女作為擔保,萬一老人去世,債務將過渡到老人子女的身上。
鑒于絕大部分人都活不過100歲,所以這個百歲貸的設計初衷,就是讓兩代人一起還房貸,“貸貸相傳”的段子徹底成為了現(xiàn)實。
至于該怎么評價這個百歲貸呢,我覺得也要一分為二。
首先百歲貸這個說法,多少帶了點標題黨的意味,很多人第一眼看去,以為說的是貸款可以貸一百年。
但其實貸款的最高期限是30年,和現(xiàn)在主流的房貸期限沒有什么區(qū)別,“100歲”指的是貸款人年齡+還款期限,而且只有在兩者都推到極致的時候才有可能實現(xiàn)。
就是說,真的要還貸還到一百歲的人,占比應該不會很大,而且假設老人在70歲的時候申請貸款,其子女少說也有30、40歲了,是擁有獨立思考能力的成年人。
這年頭誰都不傻,尤其房貸這種事情,必須深思熟慮。如果子女真的為老人做擔保,那說明這大概率就是讓該家庭利益最大化的做法。
所以說在某種程度上,百歲貸應該真的能讓一些家庭受惠,而且60、70歲老人買房剛需不大,如果要買,大多就是買給子女的。
所以很多人擔心的“渣爹媽亂貸款讓子女還債”的情況,發(fā)生的概率應該不是很大,總體來說還處于可控的范疇。
但從另一個方面來說,接力貸畢竟是接力貸,涉及到兩代人,當中不可控的因素要比常規(guī)的貸款多得多,難保不會出現(xiàn)什么問題,帶來人倫困局。
02
說起百歲貸可能會帶來的副作用,那就比它的正面作用多太多了。
顯而易見的問題,就是以這種形式貸來的房子,歸屬權(quán)應該如何分配,房產(chǎn)證寫誰的名字。
要知道現(xiàn)在哪怕是兩夫妻之間,都可能因為貸款的問題扯出很多幺蛾子,而接力貸有可能涉及到父母子女、子女的配偶,甚至兄弟姐妹等等,困難程度堪稱硬核。
要是家庭成分簡單、彼此感情深厚那還好說,但如果不是的話,接力貸就堪比一個定時炸彈,不知道什么時候就爆了。
還有一個不能忽視的問題,就是老人的身體不比年輕人,到了一個階段,每天都可能有新的變化,這個30年的貸款期限,無論怎么看都太長、風險太難把控。
舉個例子,假如一位老人在70歲的時候貸款買房,退休金足夠過日,身體尚可,所以前幾年沒出什么大問題。
等到了老人將近80歲的時候,身體機能直線下降,一個不小心可能就得住院,每天花費少說幾百上千,別說靠自己那點退休金,哪怕把子女的存款加進來,也不一定夠燒的。
因病返貧的例子在當代中國比比皆是,要是在這個時候還加上一份房貸,對整個家庭來說無疑百上加斤。
那這個時候該怎么辦呢,老人大概率得斷供,因為有子女的擔保,所以還款壓力到了子女身上,但子女也要照顧父母和給住院費,不一定還得起貸款。
所以最后就有可能出現(xiàn)幾種糟心的情況:
一,子女斷供,兩代人的買房希望成為泡影;
二,父母子女因為房貸的問題鬧矛盾,互相扯皮,搞不好還有可能對簿公堂;
三,雖然沒斷供,但大家有可能在房子歸屬的問題上產(chǎn)生分歧,尤其是那些有好幾個子女的家庭,兄弟姐妹之間很有可能在照顧父母以及房貸的問題上互相攻擊。
給大家寫了這么多文章,最大的心得就是,千萬不要過于相信人性。
大家不要覺得是我在危言聳聽,強烈推薦有空逛逛“中華遺囑庫”的帖文,里面的故事可比我說的那些情況都暗黑的多。
所以說這種接力貸在法規(guī)上可能沒毛病,但從倫理和社會風尚的角度來說,不宜過多提倡,偶爾作為救市的權(quán)宜之計還可以,真成主流就大可不必了。
03
說了那么多,相信大家也看出來了,百歲貸的“利好”并非真正的利好,至少對普通消費者來說不是,但這玩意兒為什么還會存在呢?
無非就是銀行和開發(fā)商真的被逼急了。
一個大家可能不知道的事實就是,除了南寧推出的百歲貸,全國很多地方其實或多或少都有類似的政策。
房地產(chǎn)向來都是中國經(jīng)濟的大頭,但是隨著這兩年疫情的打擊,很多地方的泡沫終于hold不住了,樓價下跌(但也沒跌多少)還沒人接盤,銀行只能悄咪咪地放寬貸款年齡上限。
比如之前貸款人的申報年齡上限為65歲,但現(xiàn)在很多地方已經(jīng)放寬成了70歲,再加上類似的接力貸套路,北京房貸現(xiàn)在最高已經(jīng)可以貸到95歲,寧波、成都等地也有跟進。
當然了,根據(jù)目前的實際情況來看,真的有去貸款買房的老年人并不多,反倒是一些50歲左右的中年人,有可能會輕松獲得三十年的貸款期限,從而被吸引去貸款。
但總體來說,目前這個靠中老年人來救市的方案效果還是不明顯,得到的負面效果遠比正面效果要大。
而在百歲貸的海報走紅之后,南寧該樓盤已經(jīng)緊急撤下了海報,“貸到一百歲”的說法也變成了80歲,多少有點心虛的意味在里面。
也不禁讓人思考,如此詭異的方案都能在不止一個城市登堂入室,是否從另一個角度說明,現(xiàn)在中國的樓價已經(jīng)不是一代人可以承擔得起的了?
買一間房需要掏空六個錢包+30年的時間,但與此同時,沒有幾間房可以在歷經(jīng)30年之后不成為危房,或者至少不被下一代嫌棄。
從這個角度來說,房子居然也是一種消耗品,還是特別昂貴的那種。
無數(shù)人為了一個安身之所汲汲營營幾十年,還得同時被催婚、催生、遭遇各種職場天花板……
心累自不必說,結(jié)婚率和生育率低迷的根本原因也找著了...
作者:毒哥&玉成
來源:毒雞湯(ID:Du-JiTang)
別怪我毒舌,生活比我的話更刻薄。負能量也是雞湯,只不過它更真實。